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健康保険の「付加給付」 公務員・大企業の方はほとんど「がん保険」だけで十分!

支給額金額
病気やけがで休んだ期間、一日につき、標準報酬日額の3分の2に相当する額です。

標準報酬日額とは健康保険の保険料や手当金の額を決める元になるものです。
月額を1級・58,000円~47級・1,210,000円のいずれかにランクづけしたものです。

具体例として月30万円の標準報酬月額の場合月20万円支給されます。


支給期間
最初の3日間を除き、支給を開始した日から数えて、1年6か月です。

ですから、民間の医療保険で1入院60日限度などと比べてもずっと保障期間は長いです。

尚、自営業で国民健康保険の方は対象外です。

そういう意味からは、会社員の1日あたりの入院日額は、1日5000円が基本です。
不足すると考える方は「所得補償保険」などを組み合わせましょう。

実例として、医療保険のプラン例として、次の予算で、「がん」の入院でも「抗がん剤の通院」でも一生保障があります。


健康保険組合の付加給付制度とは、公務員・大手企業など健康保険組合において、病院に入院したり治療が長引く場合に、医療費の自己負担額が一定の金額(健康保険組合により異なる。
厚生労働省の指導では1人1ヶ月当たり25,000円。)を超えた部分が払い戻される制度のことです。

 高額療養費制度による払い戻しに上乗せして独自に「付加給付」を行っているわけです(残念ながら、自営業者等が加入する国民健康保険にはありません)。

 もちろん、被保険者だけでなく、被保険者の扶養者にも適用されますので御安心下さい。

 一般的には、1人1ヶ月の自己負担が25,000円(厚生労働省が指導している金額)となるように定められている場合が多いようです。


特に公務員の方の場合、手厚い保障があるので、「がん保険」だけで十分な場合が多いです。
定年後でも、貯蓄を医療保険の代わりにした方が得な場合が多いです。



これらを考慮した医療保険のプラン例として、次の予算で、「がんの入院」でも「抗がん剤の通院」でも期間無制限の保障があります。


hokenryou.jpg
この上のプランの主な内容は
1.入院 1日5000円 終身保障
2.がん入院 1日1万円  日数無制限
3.抗がん剤 終身保障  通産月数は無制限
4.先進医療特約付き

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  1. 2013/01/07(月) 10:48:58|
  2. 社会保険・健康保険
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高額療養費制度と医療保険の見直し方 保険のCMに騙されるな!

死亡保険については、以前に書かせていただいた、収入保障型保険で、大きく節約ができます。

今回は、誤解の多い、医療保険について、説明させていただきます。

下の図は70歳以下の方が、1か月(1日から月末まで)医療費が100万円の場合の自己負担です。


高額療養費制度の図解


健康保険の区分が「一般」の方は、1か月(月始めから月末まで)に100万円の医療費がかかっても、
実際の自己負担は87,430円です。

入院した場合でも、事前に手続きをしておけば、87,430円を超えてお金を負担することはありません。
病院への入院時で対象外となるのは、
・差額ベッド費用
・食事代  (1食 260円)
・保険適用外の診療
・先進医療などの自己負担分

食事代は1食260円の負担ですが、入院しなくてもかかる費用です。
コンビニの弁当より安いはずです。

連続で毎月入院した場合で説明させていただくと、4か月目からは、さらに、自己負担は減ります。
上の例の健康保険が一般の区分の場合、4か月目から
1か月の自己負担は、44,400円です。

高額療養費100万円2


そうなると、どういう場合に「医療保険」が役に立つかというと、長期で入院した場合です。

「うつ病」などの精神疾患は平均の入院日数は約1年です。

また、「専業主婦」と「働き盛りの男性(収入が多い)」場合は、「治療費」は高額療養費制度があるので、健康保険の区分が同じなら、自己負担額は同じです。
「所得保障保険」などと組み合わせるのが合理的な考え方です。

また、最近は「がん」の治療時に「抗がん剤による通院治療」が主な治療になり、入院をほとんどしない場合があります。

最近の「抗がん剤」は、健康保険の対象になる場合も増えています。
高額療養費制度も使えます。
けれども、治療期間が数年、場合によっては何十年も生きている間、薬が必用な場合もでてきました。
「高額療養費制度」にも限界がああります。

そういう意味からは、「がん保険」の契約内容を含めて、「医療保険」とのバランスを考える必要があります。




例えば、当時の保険商品に「抗がん剤特約」はありませんでしたが、「所得補償保険」はずっと前に、販売されておりました。
「がん診断給付金」という「がんと診断されると支払われる保険金」も何度も支払われる保険が販売されておりました。

例えば、「がん」でも「命」を守れるプラン例は
☆一生の入院保障(1回の入院日数限度は60日)
☆抗がん剤の保障が生きている間、何十年でも保障があります。
☆抗がん剤の保障に通産の限度額はありません。


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保険担当者のレベルで、「命」を救えるかどうかが変わります。

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  1. 2013/01/06(日) 17:28:33|
  2. 社会保険・健康保険
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更新型の生命保険に加入している方は、今すぐ無料の保険相談へ行きなさい

下の図は、日本で一番、契約者が多いタイプの保険です。
ご自身が加入している保険と比べてください。

tekisyusin.gif
この保険がなぜ、ワーストランキングに入る保険なのでしょうか?

基本的には契約ですから、お客様が契約内容に納得して、契約すれば問題ないように見えます。


1.特約部分は10年や15年の更新型が多い。
  更新型が、全部、悪いわけではありません。
  「入院の保障」や「がんの保障」は一生必要な場合が多いですが、10年ごとの更新では50歳60歳では保険料がどんどん上がります。

2.特約の重複が多い。
  基本的には「死亡保障」「入院保障」「がん保障」があれば、ほぼリスクをカバーできます。
  保険料も当然「無駄」が多くなります。

3.死亡保障の無駄も多い
  別のページに説明させてただきましたが、再び図を使って説明させていただきます。

gouritekisibou.gif

 30歳男性の例で、契約直後の保険金額が3,600万円の保険であれば、月3000円以下です。
 しかも保険料はずっと一定です。

4.将来の貯蓄にならない。
  この部分は、営業担当者の考え方にもよります。
  一般的には、死亡保険金が多いほど、営業職員の手数料がよくなる、仕組みになっておりますので、同じ保険料予算であれば、特約をたくさん付けることになりがちです。

5.社会保障についての説明が少ない場合が多い。
  この部分も営業担当者の考えにより変わります。
 「遺族年金」などを詳しく説明すると、死亡保障は「四角」から「三角」にするのが合理的です。

 また、「高額療養費制度」「傷病手当金」「付加給付」などを説明してあれば、会社員の入院1日あたりの保険金額はほとんどの場合、1日5,000円で十分です。
 不足すると考える方は「所得補償保険」と組み合わせるのが、合理的です。
 定年後も会社でバリバリ、働いている時と同じ保障は必要ありません。

6.「がん」の場合などの保障が薄い場合が多い。
  無駄が多少あっても、家族の生活や「命」を守れる保険であれば、良いですが、「肝心な保障」が手薄な場合
  が多いです。

例として、30歳男性なら月5000円程度でもそれなりの保障を付けられます。





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例えば、当時の保険商品に「抗がん剤特約」はありませんでしたが、「所得補償保険」はずっと前に、販売されておりました。
「がん診断給付金」という「がんと診断されると支払われる保険金」も何度も支払われる保険が販売されておりました。

例えば、「がん」でも「命」を守れるプラン例は
☆一生の入院保障(1回の入院日数限度は60日)
☆抗がん剤の保障が生きている間、何十年でも保障があります。
☆抗がん剤の保障に通産の限度額はありません。


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  1. 2013/01/05(土) 19:08:50|
  2. 生命保険見直し
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がん保険に入る前に、死亡保障の見直し方

「がん保険」に加入する予算が無いといわれる方もいますが、遺族年金などを考慮して、保険の見直しをすれば、「がん保険」の予算はでてきます。
一つの方法として、死亡保険の見直しがあります。

gouritekisibou.gif


万一の死亡保険で四角い保障と三角の保障のイメージとしては上の図のようになります。

図では、上へ行くと保険金額が上がります。
この例では世帯主が30歳の男性で説明させていただきます。

一般的に掛け捨ての死亡保障というと、何千万円、何百万円という同じ保険金額が保険期間中、続くタイプです。
上の四角の形の死亡保険の例では30歳から60歳の保険期間中に万一,いつ亡くなった場合でも3600万円が支払われます。

それに対して、下の三角の形の死亡保険は収入保障型定期保険)と呼ばれています。
(保険会社により呼び名が違う場合があります)


このプランは60歳まで毎月10万円が支払われるという契約内容です。

この例では、契約直後に、世帯主が亡くなった場合は30年分が支払われることになりますので、

10万円×12か月×30年=3600万円

と四角の場合と契約約直後の保険金額は同じことになります。
その代わり、例えば、残り10年間の時点で亡くなった場合の保険金は

10万円×12か月×10年=1200万円

と 受け取る金額は減ります。
受け取る保険金は少ないより多い方が良いですが、保険料の負担を実際に比較してみます。
某保険会社の保険を試算すると四角い形の保険(定期保険)は
月々11,484円 です。

同じ保険会社で、三角の保険(収入保障型定期保険)は
月々2,830円です。
この例では保障の形を四角から三角の保障にすることでおよそ4分の1の保険料です。

たばこを吸わない方であれば、もっと保険料は安くなるでしょう。



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例えば、当時の保険商品に「抗がん剤特約」はありませんでしたが、「所得補償保険」はずっと前に、販売されておりました。
「がん診断給付金」という「がんと診断されると支払われる保険金」も何度も支払われる保険が販売されておりました。

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☆一生の入院保障(1回の入院日数限度は60日)
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  1. 2013/01/04(金) 10:53:24|
  2. 生命保険見直し
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部位別がん死亡率

2158[1]


特に注意していただきたいのは、「女性のがん」では「乳がん」と「子宮がん」は、一般のイメージほど、死亡者は多くありません。
医療保険の女性特約では、「大腸がん」「肺がん」「胃がん」は対象外になります。絶対に間違うことが無いように専門家に相談してください。


何度も紹介させていただいた、「がん患者、お金との闘い」という本では、お金がかかってしまったのは、レベルの高い専門家に相談しなかったのが、一つの原因です。

例えば、当時の保険商品に「抗がん剤特約」はありませんでしたが、「所得補償保険」はずっと前に、販売されておりました。
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  1. 2013/01/03(木) 18:39:17|
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